Cómo optimizar el rendimiento de un plazo fijo

¿Qué me conviene más? un plazo fijo a 30, 60, 90 o más plazo. En este artículo vemos la diferentes alternativas.

Hace unos días publiqué una información sobre los aumentos de la tasa de interés para los plazos fijos en pesos, que pasó del 39 al 41.5% nominal anual y al respecto, un lector me preguntó si esto afectaba a a un plazo fijo que ya había realizado a 90 días.

La respuesta es no, una vez realizado el plazo fijo la tasa aplicada es la vigente al momento de su colocación, en este caso el 39%, por lo tanto tendrá que esperar al vencimiento para aprovechar la nueva tasa.

Pero hay un problema más, y no menos importante, si nuestra idea es hacer un plazo fijo por 90 días, la mejor alternativa es renovarlo cada 30, así el rendimiento de la tasa es mayor.

En esta artículo vamos a ver como mejorar el rendimiento de un plazo fijo a lo largo del tiempo, pero antes, veamos unos conceptos básicos sobre plazo fijo e intereses..

¿Cómo se calcula el interés de un plazo Fijo?

La fórmula que se aplica es la de interés simple: capital por razón por tiempo.

Entonces, si colocamos $100.000 a un plazo de 30 días a una tasa nominal anual (TNA) de 41.5%, que es la tasa actual, el cálculo sería:

100.000 x 0,415/365 x 30 = $3.410,96

La tasa se divide por 365 porque es anual y hay que llevarla a días, la misma magnitud que el tiempo del plazo fijo.

Esto nos da, que la tasa efectiva aplicada para los 30 días es de 3.41096%.

¿Conviene hacer un plazo fijo a más de 30 días?

Ahora, si en lugar de dejar el plazo fijo por 30 días, lo hacemos por 90 días, el cálculo sería:

100.000 x 0,415/365 x 90 = $10.232,88

Y ¿si hacemos un plazo fijo a un año de plazo? en ese caso, el cálculo sería:

100.000 x 0,415/365 x 365 = $41.500

O simplificado 100.000 x 0,415 = $41.500

En ese caso si coincide la tasa nominal anual y la efectiva que es de: 41.50%

Esta es el mayor rendimiento que podríamos obtener anualmente con un plazo. Es decir, que si dejamos el monto del plazo fijo todo año, el rendimiento máximo que obtendremos será de 41.50%.

Optimizar el rendimiento de un plazo fijo

Ahora ¿podemos obtener un rendimiento mayor? La respuesta es si, con el mismo monto y la misma tasa podemos obtener un mayor rendimiento. Veamos como se hace.

Para eso, lo que debemos hacer es depositar el plazo fijo por el plazo mínimo permitido, que como vimos en otro artículo, es de 30 días y renovarlo capitalizando los intereses, es decir Interés compuesto.

¿Cómo se hace?

En primer lugar, lo que debemos hacer es depositar los $100.000 y a los 30 días, cuando venza el plazo fijo, lo renovamos junto con los intereses $103.410,96 (100.000 + 3.410.96) y así sucesivamente.

En lugar de dejar el monto por 90 o un año, lo que debemos hacer es renovar cada 30 días capital + intereses, de esta manera maximizamos el rendimiento.

Por ejemplo, si hacemos este procedimiento durante tres meses, el resultado sería $10.585,88 contra los $10.232,88 si lo hubiésemos depositado directamente a 90 días.

La diferencia puede parecen escasa, sólo unos 353 pesos en tres meses, pero, cada mes que pase, la diferencia se incrementa, ya que estamos capitalizando intereses, y la fórmula de interés compuesto es exponencial.

Entonces, si repetimos este procedimiento durante 12 meses, el total de intereses obtenido será de $49.554,26, recuerden que arriba calculamos $41.500 pesos.

Por lo tanto, si utilizamos este método de renovar capital más intereses cada 30 días, obtenemos una diferencia anual de $8.054,26. Y cada mes que pase la diferencia ser hará cada vez más grande.

Si tu idea es mantener un plazo fijo por varios meses, y la tasa se mantiene constante o tiene a la alza, la mejor opción, es renovarlos cada 30 días.

Otra ventaja, es que si la tasa de interés aumenta, no pierdo tantos días en utilizarla. Por ejemplo a comienzo de año la TNA era de 39% y hace una semana pasó a 41.5%.

Si hubiese realizado en enero un plazo a 90 días o más, lo hubiese hecho a 39%, no pudiendo aprovechar esta suba en la tasa.

En conclusión, si tasa constante o con tendencia a la suba, la mejor opción es renovar cada 30 días, ahora, si la tendencia es a la baja, tal vez la mejor opción es hacer plazo más altos.

En estos momentos, la tendencia parece ser a la alza, en pocas semanas el BCRA subió dos veces la tasa de referencia, pero siempre hay que estar atentos a cambios en la tendencia.

Ya para cerrar, también hay que analizar otros factores económicos, como la inflación esperada, otra inversiones.

También hay que tener en cuenta los factores personales, como por ejemplo en que momento necesito el dinero y cuando puedo dejarla invertida.